Assurance au tiers : l’essentiel à savoir

En France, tous les véhicules terrestres à moteur doivent être assurés, qu’ils soient roulants ou immobiles. Cette obligation impose au conducteur de souscrire au moins une assurance auto au tiers pour circuler en toute légalité. Couvrant la responsabilité civile, cette formule permet de réparer les dommages corporels et matériels subis par un tiers en cas d’accident responsable. Mais alors, dans quel cas serait-il intéressant d’adhérer à une assurance auto au tiers ? Et quel niveau de couverture offre ce type de contrat ?

Le fonctionnement de l’assurance au tiers

Également appelée garantie responsabilité civile (RC), l’assurance au tiers est la formule d’assurance auto la plus basique. Étant le minimum légal obligatoire, elle est aussi la moins chère sur le marché.

 Assurance au tiers : principe

Tout véhicule motorisé (voiture, trois ou deux-roues) peut être assuré par l’assurance au tiers. Visant à protéger les usagers de la route et les passagers d’un véhicule, elle offre une protection minimum en cas de sinistre. Ainsi, elle couvre uniquement les réparations de dommages subis par une tierce personne si le conducteur est jugé responsable de l’accident. 

Quelles sont les couvertures offertes par cette formule ?

L’assurance au tiers permet de couvrir l’indemnisation des dégâts qu’un véhicule pourrait causer à un tiers. En cas de collision ou d’incendie, l’assureur prend en charge les frais liés aux dommages corporels et matériels infligés à une personne ou à ses biens. Les victimes concernées sont les tiers, c’est-à-dire les passagers ou les usagers de la route (piéton, cycliste, automobiliste…).

En revanche, les préjudices subis par le conducteur restent entièrement à sa charge dès lors que sa responsabilité est engagée. De même, la garantie RC ne couvre pas les dégâts causés sur le véhicule, que le conducteur soit fautif ou non. Ainsi, plusieurs situations sont exclues d’indemnisation avec ce contrat : vol, bris de glace, garantie conducteur, catastrophe naturelle, etc. Pour être couvert contre ces risques, le mieux serait de souscrire à une assurance auto tous risques.

À qui s’adresse l’assurance au tiers ?

Si cette formule est proposée par tous les assureurs, il faut savoir que la souscription reste plus adaptée à certains profils.

Pourquoi adhérer à une garantie responsabilité civile ?

Dans la mesure où l’assurance au tiers s’avère moins couteuse et moins protectrice, elle convient particulièrement dans certaines situations :

• Les véhicules qui ne roulent pas ;
• Les automobilistes avec un petit budget ;
• les conducteurs occasionnels ;
• les petits rouleurs (moins de 10 000 km par an).

Pour les jeunes conducteurs, cette solution peut aussi être intéressante pour réduire le prix des cotisations. La plupart des assureurs imposent effectivement une surprime à ces profils considérés comme à risques.

Quand souscrire à cette formule ?

L’assurance au tiers est idéale pour une vieille auto ou une voiture d’occasion. Sachez en effet qu’en cas d’accident, l’assureur rembourse uniquement la valeur du véhicule au prix de l’Argus, peu importe la formule d’assurance souscrite. Dans ce cas, si le véhicule est de moindre valeur, il sera plus judicieux d’opter pour un contrat économique comme la garantie RC. Les économies réalisées grâce au règlement de la franchise permettront ainsi de compléter la couverture par des options supplémentaires.

À noter, le risque de sinistre s’accroit considérablement quand plusieurs chauffeurs sont assurés sur une seule voiture. De ce fait, même si le véhicule ne date pas de plus de 10 ans, l’assurance au tiers reste la meilleure solution.

Quel est le prix d’une assurance au tiers ?

Comme pour toutes formules d’assurance auto, la prime à payer varie d’un conducteur à un autre. Ceci étant dit, le prix d’une assurance peut également changer selon l’assureur. C’est aussi pourquoi il est important de réaliser un comparatif des offres, de demander des devis ou encore de faire jouer la concurrence afin de trouver le contrat adapté au budget.

Le prix à payer pour la souscription d’une assurance au tiers dépend de plusieurs facteurs parmi lesquels on peut citer :

• Modèle à assurer ;
• Lieu de stationnement ;
• Zone de circulation ;
• Nombre d’années sur le permis ;
• nombre de sinistres responsables éventuellement causés…

Bien entendu, le profil du conducteur entre également en jeu. Dans la majorité des cas, les assureurs prennent en compte le coefficient bonus-malus pour déterminer le prix de la cotisation. Ainsi, une personne avec peu d’expérience ou déjà responsable d’un sinistre peut faire l’objet d’une surprime.